Ставки по микрокредитам в МФО Украины
Микрозаймы — это кредиты, которые выдают микрофинансовые организации (МФО). В основном микрозаймы оформляют на короткий срок (до 30 дней) и небольшую сумму (до 20 тыс. гривен). Проценты начисляются ежедневно и могут составлять 1–2,5% в день.
Справка об МФО в Украине:
- По состоянию на 31 декабря 2020 года в Украине действует 1020 финансовых компаний;
- около 100 компаний из них предоставляют услуги микрокредитования физическим лицам.
- Источник: статистика НБУ
Регулирование МФО в Украине:
- С 1 июля 2020 деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины. Раннее вопросами регулирования и лицензирования занималась Нацкомфинуслуг.
- Источник: Закон Украины № 79-IX от 12.09.2019 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг" (в ред. от 28.04.2020)
Как рассчитываются и кем регулируются
Микрокредиты — это кредиты на сумму до 20 тыс грн, которые выдают микрофинансовые организации (МФО) на небольшой срок (как правило, до 30 дней). Процентная ставка по микрокредитам может отличаться в зависимости от условий договора и акций, которые действуют в МФО. В среднем ставка по кредиту может достигать до 2% в день. Часто МФО проводят акции, где на льготный период (чаще всего до 30 дней) ставка начисляется по минимальной ставке — 0,01% в день. Наличие такой акции стоит уточнять на сайте микрофинансовой компании.
Что такое APR
APR — это процент, который за год клиент платит за пользование кредитными средствами.
Как рассчитать APR для МФО
Для МФО годовая процентная ставка не так важна — обычно такие займы выплачиваются за 3−4 недели. Но такие кредиты редко выдаются на сумму больше 20 тыс гривен и срок больше месяца, потому кредитная нагрузка в годовом соотношении не так ощутима.
Однако в кредитном договоре APR обязательно указывается. Так, например, если вы оформляете кредит онлайн с процентной ставкой 2% в день, то APR уже будет составлять 730%.
Важно: брать микрокредиты на срок дольше 1 месяца невыгодно. Перед тем, как оформить сделку, убедитесь, что сможете отдать одолженную сумму за месяц.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту: формула
Рассчитывать проценты по кредиту можно благодаря следующей формуле:
В = С * ПС / 100 * КД / ДГ,
где:
- В — сумма процентов, которые начислили за кредит;
- С — сумма всего кредита (в денежных единицах);
- ПС — ставка по кредиту в процентах годовых;
- КД — количество дней кредита согласно кредитного договора;
- ДГ — статическое значение: количество дней в году (365).
Важно: данная формула может включать не все платежи, указанные в кредитном договоре. Обязательно читайте договор перед тем, как заключить сделку: в договоре могут быть указаны скрытые комиссии (за обслуживание личного кабинета, уточнение, что акция на кредит не распространяется на всех пользователей
Оптимальная долговая нагрузка
Перед тем, как оформлять кредит онлайн или кредит наличными, обязательно рассчитайте допустимую кредитную нагрузку для себя.
Оптимальной нагрузкой считается не больше 30% от месячного дохода вашей семьи. Если вы будете тратить на кредит 40% от зарплаты и больше — рискуете не покрыть часть потребностей первой важности (еда, отдых, лечение). В таком случае увеличивается вероятность просрочить задолженности и накопить долги.
Какие законодательные акты регулируют работу МФО в Украине
С 1 июля 2020 года деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины. НБУ контролирует правомерность и здоровье финансовых показателей микрофинансовых организаций.
Закон Украины № 79-IX от 12.09.2019 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» по потребительскому кредитованию вступил в силу 1 января 2021 года.
Он усиливает защиту заемщиков, которые берут микрокредиты, в частности, от непомерно раздутых штрафов и пени.
В частности, документ предусматривает:
- включение кредитов на срок до одного месяца и суммой, которая не превышает одной минимальной заработной платы, к потребительским кредитам и применение к ним требований Закона Украины «О потребительском кредитовании»;
- запрет изменять процентную ставку в худшую для потребителя сторону при нарушении правил договора;
- запрет применять штрафы и пени за одно и то же нарушение.
27 января 2021 года Верховная Рада в первом чтении приняла законопроект № 4241 «О защите должников при урегулировании просроченной задолженности». Документ в его нынешнем виде устанавливает правила работы коллекторов.
Согласно законопроекту, основная нагрузка по контролю за коллекторами ляжет на Национальный банк Украины. Нацбанк будет вести публичный реестр коллекторских компаний, в котором должны быть зарегистрированы все коллекторские компании.
Также НБУ будет осуществлять надзор за коллекторами и их поведением в отношении потребителей.
Больше про законы, что регулируют деятельность МФО
Изменения в законах о кредитах:
https://minjust.gov.ua/m/novi-pravila-dlya-mikrokreditiv-scho-zminitsya-z-1-sichnya-2021-roku
Защита прав потребителей в кредитной сфере:
https://minjust.gov.ua/m/str_35029
Регулирование небанковских кредитных учреждений:
https://bank.gov.ua/ua/supervision/regulation-nonbank-fs-market/microcredit
Закон о потребительском кредитовании:
https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734−19#Text
Куда можно пожаловаться в случае нарушения
Так как тепер деятельность МФО регулирует Национальный банк Украины, все жалобы следует направлять ему.
Жалобу на МФО можно отправить по электронной почте nbu@bank.gov.ua. Также с представителями Нацбанка можно связаться по бесплатному номеру 0 800 505 240. НБУ обязуется ответить на жалобу в течение 30 рабочих дней.
Подробнее об обращении с жалобой в НБУ: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-pochinaye-priymati-zvernennya-gromadyan-schodo-roboti-nebankivskih-finansovih-ustanov
Как пожаловаться на коллекторов
Пока законопроект законопроект № 4241 «О защите должников при урегулировании просроченной задолженности» не вступил в силу, следует подавать жалобу на коллекторов в прокуратуру.
Вы можете обращаться в прокуратуру, если коллекторы:
- угрожают убийством (статья 129 УК Украины);
- нарушают неприкосновенность жилища (статья 162 УК Украины);
- нарушают неприкосновенности частной жизни (статья 182 УК Украины);
- вымогают деньги за долг (статья 189 УК Украины);
- причиняют ущерб имуществу путем обмана или злоупотребления доверием (статья 192 УК Украины).
Важно: в заявлении ответчиком должна значиться именно коллекторская компания, а не МФО, так как угрозы поступают именно со стороны коллекторов.
Какие доказательства нужно собрать перед тем, как идти с заявлением в прокуратуру:
- запись телефонных разговоров на диктофон. При этом нужно записывать не только сам разговор, но и с какого номера был совершен звонок и время звонка;
- переписка в мессенджерах, скриншоты с угрозами, ненастоящими судебными решениями, повестками в суд и полицию;
- если к вам пришли лично, снимайте на телефон все, что происходит и используйте это как доказательство угроз в суде;
- соберите информацию у всех, кому звонили и передавали информацию о вашем долге.
Детальнее про обращение в прокуратуру: https://www.gp.gov.ua/ua/citizens_appeal
Если случай особо серьезный, вам постоянно угрожают, советуем обратиться за помощью в разрешении споров к адвокату.