Ставки по мікрокредитам в МФО України

Як розраховуються і ким регулюються

Мікрокредити — це кредити на суму до 20 тис грн, які видають мікрофінансові організації (МФО) на невеликий термін (як правило, до 30 днів). Процентна ставка по мікрокредитів може відрізнятися в залежності від умов договору та акцій, які діють в МФО. В середньому ставка по кредиту може досягати до 2% в день. Часто МФО проводять акції, де на пільговий період (найчастіше до 30 днів) ставка нараховується за мінімальною ставкою — 0,01% в день. Наявність такої акції варто уточнювати на сайті мікрофінансової компанії.

Що таке APR

APR — це відсоток, який за рік клієнт платить за користування кредитними коштами.

Як розрахувати APR для МФО

Для МФО річна процентна ставка не так важлива — зазвичай такі позики виплачуються за 3−4 тижні. Але такі кредити рідко видаються на суму більше 20 тис гривень і термін більше місяця, тому кредитне навантаження в річному співвідношенні не так відчутна.

Однак в кредитному договорі APR обов’язково вказується. Так, наприклад, якщо ви оформляєте кредит онлайн з процентною ставкою 2% в день, то APR вже становитиме 730%.

Важливо: брати мікрокредити на термін більше ніж 1 місяць невигідно. Перед тим, як оформити угоду, переконайтеся, що зможете віддати позичену суму за місяць.

Як розрахувати процентну ставку по кредиту: формула

Розраховувати відсотки по кредиту можна завдяки такою формулою:

В = С * ПС / 100 * КД / ДГ,

де:

• В -сума відсотків, які нарахували за кредит;
• З — сума всього кредиту (в грошових одиницях);
• ПС — ставка по кредиту в процентах річних;
• КД — кількість днів кредиту згідно кредитного договору;
• ДГ — статичне значення: кількість днів у році (365).

Важливо: дана формула може включати не всі платежі, зазначені в кредитному договорі. Обов’язково читайте договір перед тим, як укласти угоду: в договорі можуть бути вказані приховані комісії (за обслуговування особистого кабінету, уточнення, що акція на кредит не поширюється на всіх користувачів і т.д.) і додаткові платежі (наприклад, страховка), які потім включать у вартість кредиту.

Оптимальне боргове навантаження

Перед тим, як оформляти кредит онлайн або кредит готівкою, обов’язково розрахуйте допустиме кредитне навантаження для себе.

Оптимальним навантаженням вважається не більше 30% від місячного доходу вашої сім`ї. Якщо ви будете витрачати на кредит 40% від зарплати і більше — ризикуєте не покрити частину потреб першої важливості (їжа, відпочинок, лікування). В такому випадку збільшується ймовірність прострочити заборгованість та накопичити борги.

Які законодавчі акти регулюють роботу МФО в Україні

З 1 липня 2020 року діяльність МФО регулює Національний банк України. НБУ контролює правомірність і здоров’я фінансових показників мікрофінансових організацій.

Закон України № 79-IX від 12.09.2019 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення функцій з державного регулювання ринків фінансових послуг» по споживчому кредитуванню вступив в чинності 1 січня 2021 року.

Він підсилює захист позичальників, які беруть мікрокредити, зокрема, від непомірно роздутих штрафів і пені.

Зокрема, документ передбачає:

• включення кредитів на термін до одного місяця і сумою, яка не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, до споживчих кредитів і застосування до них вимог Закону України «Про споживче кредитування»;
• заборона змінювати процентну ставку в гіршу для споживача сторону при порушенні правил договору;
• заборона застосовувати штрафи та пені за одне і те саме порушення.

27 січня 2021 року Верховна Рада в першому читанні прийняла законопроект № 4241 «Про захист боржників при врегулюванні простроченої заборгованості». Документ в його нинішньому вигляді встановлює правила роботи колекторів.

Згідно із законопроектом, основне навантаження з контролю за колекторами ляже на Національний банк України. Нацбанк буде вести публічний реєстр колекторських компаній, в якому повинні бути зареєстровані всі колекторські компанії.

Також НБУ буде здійснювати нагляд за колекторами і їх поведінкою по відношенню до споживачів.

Більше про закони, що регулюють діяльність МФО

Зміни в законах про кредити:

https://minjust.gov.ua/m/novi-pravila-dlya-mikrokreditiv-scho-zminitsya-z-1-sichnya-2021-roku

Захист прав споживачів в кредитній сфері:

https://minjust.gov.ua/m/str_35029

Регулювання небанківських кредитних установ:

https://bank.gov.ua/ua/supervision/regulation-nonbank-fs-market/microcredit

Закон про споживчому кредитуванні:

https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734−19#Text

Куди можна поскаржитися в разі порушення

Оскільки тепер діяльність МФО регулює Національний банк України, все скарги слід направляти йому.

Скаргу на МФО можна надіслати електронною поштою nbu@bank.gov.ua. Також з представниками Нацбанку можна зв’язатися за безкоштовним номером 0 800 505 240. НБУ зобов’язується відповісти на скаргу протягом 30 робочих днів.

Детальніше про звернення зі скаргою в НБУ: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-pochinaye-priymati-zvernennya-gromadyan-schodo-roboti-nebankivskih-finansovih-ustanov

Як поскаржитися на колекторів

Поки законопроект законопроект № 4241 «Про захист боржників при врегулюванні простроченої заборгованості» не набув чинності, слід подавати скаргу на колекторів в прокуратуру.

Ви можете звертатися в прокуратуру, якщо колектори:

• погрожують вбивством (стаття 129 КК України);
• порушують недоторканність житла (стаття 162 КК України);
• порушують недоторканність приватного життя (стаття 182 КК України);
• вимагають гроші за борг (стаття 189 КК України);
• заподіюють шкоду майну шляхом обману або зловживання довірою (стаття 192 КК України).

Важливо: в заяві відповідачем повинна значитися саме колекторська компанія, а не МФО, так як погрози надходять саме з боку колекторів.

Які докази потрібно зібрати перед тим, як йти із заявою в прокуратуру:

• запис телефонних розмов на диктофон. При цьому потрібно записувати не тільки сама розмова, але і з якого номера був здійснений дзвінок і час дзвінка;
• листування в месенджерах, скріншоти з погрозами, несправжніми судовими рішеннями, повістками в суд і поліцію;
• якщо до вас прийшли особисто, знімайте на телефон все, що відбувається і використовуйте це як доказ погроз в суді;
• зберіть інформацію у всіх, кому дзвонили і передавали інформацію про ваш борг.

Детальніше про звернення в прокуратуру: https://www.gp.gov.ua/ua/citizens_appeal

Якщо випадок особливо серйозний, вам постійно загрожують, радимо звернутися за допомогою у вирішенні спорів до адвоката.